Bien-être financier
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
Aussi connu sous le nom de: Subjective Financial Well-Being
Le bien-être financier est défini comme un état dans lequel une personne peut faire face à ses obligations financières actuelles et continues, se sentir en sécurité quant à son avenir financier, et faire des choix qui lui permettent de profiter de la vie. La définition est délibérément subjective et issue des consommateurs : elle a été construite à partir de ce que les gens ont dit que le bien-être financier signifiait pour eux, et non à partir du revenu, de la valeur nette ou des ratios d'endettement. Ses quatre éléments — le contrôle des finances quotidiennes, la capacité à absorber un choc financier, le fait d'être sur la bonne voie pour atteindre ses objectifs, et la liberté de faire des choix permettant de profiter de la vie — couvrent à la fois la sécurité présente et la liberté future.
La définition du bien-être financier du CFPB, construite à partir des consommateurs : un état dans lequel une personne peut pleinement faire face à ses obligations financières actuelles et continues, se sentir en sécurité quant à son avenir financier et faire des choix qui lui permettent de profiter de la vie. Issue d'une recherche qualitative auprès de consommateurs américains, et non d'une définition d'experts en éducation financière : le bien-être est subjectif et comportemental, couvrant la sécurité présente, la sécurité future et la liberté financière de choix.
- Source:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
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Preuves en un coup d'œil
- Support empirique
- Preuve modérée
- Réplication
- Partiellement répliqué
- Interculturel
- Spécifique à la culture
- Méta-analyses
- 2 indexés
Ces évaluations résument la littérature publiée sur la théorie, et non la qualité d'un test particulier qui en découle. Ce sont des jugements éditoriaux basés sur les sources énumérées ci-dessous, et ils évoluent au fur et à mesure que les preuves s'accumulent.
Contexte historique
Le Bureau américain de protection financière des consommateurs a lancé ce projet en 2013, insatisfait des tests de littératie financière, qui mesurent des connaissances faiblement corrélées aux résultats financiers. Le Bureau a mené des entretiens qualitatifs avec des consommateurs et des praticiens financiers pour élaborer la définition, puis a développé et validé une échelle à l'aide de la théorie de la réponse à l'item, publiant la définition en 2015 et l'échelle avec des données de référence nationales en 2017. Il s'agit d'un instrument produit par le gouvernement et appartenant au domaine public, ce qui est inhabituel dans un domaine dominé par des outils propriétaires.
Construits
Bien-être financier
Un état dans lequel une personne peut pleinement faire face à ses obligations financières actuelles et continues, se sent en sécurité quant à son avenir financier et peut faire des choix qui lui permettent de profiter de la vie (CFPB, 2015). La définition part du consommateur — issue d'une recherche qualitative auprès de consommateurs plutôt que de normes de littératie fixées par des experts — et couvre la sécurité présente, la sécurité future et la liberté financière de choix. Des scores élevés décrivent une vie où les imprévus sont absorbables et l'avenir provisionné ; des scores faibles, des marges si étroites que l'argent décide à la place de la personne.
Instruments
- Échelle de bien-être financier du CFPBConsumer Financial Protection Bureau2015
Tests basés sur cette théorie
Applications pratiques
L'échelle est utilisée pour évaluer les programmes d'éducation financière, de coaching et de bien-être financier en entreprise en fonction d'un résultat qui compte pour les individus, plutôt qu'en fonction des gains de connaissances. Elle permet de se comparer aux distributions nationales américaines par âge et par revenu. Dans la recherche, elle établit un lien entre la situation financière et les résultats en matière de santé et de bien-être psychologique. Pour les individus, les quatre éléments sont diagnostiques : la difficulté à absorber un choc et la difficulté à profiter de la vie sont des problèmes distincts qui appellent des réponses différentes.
Comment c'est mesuré
Items de type Likert auto-déclarés, scorés via une table de correspondance de la théorie de la réponse à l'item sur une échelle de 0 à 100, étalonnés par rapport aux distributions nationales américaines par âge et par revenu.
Critiques et limitations
L'instrument a été développé et étalonné aux États-Unis, et ses références publiées présupposent des institutions américaines — notation de crédit, structures de retraite, coûts de santé — de sorte que les scores et les normes ne se transfèrent pas facilement à d'autres pays sans revalidation. Étant subjectif, il reflète en partie les attentes et l'adaptation, ce qui fait que des personnes objectivement en situation précaire peuvent déclarer un bien-être modéré. Il est également fortement corrélé au revenu et au bien-être psychologique général, ce qui laisse ouverte la question de la part de variance distincte qu'il capture. La littérature de réplication indépendante reste limitée par rapport à son adoption dans les politiques publiques.
Publications clés
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.