Finanzielles Wohlbefinden
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
Auch bekannt als: Subjective Financial Well-Being
Finanzielles Wohlbefinden wird als ein Zustand definiert, in dem eine Person aktuelle und laufende finanzielle Verpflichtungen erfüllen kann, sich hinsichtlich ihrer finanziellen Zukunft sicher fühlt und Entscheidungen treffen kann, die es ihr ermöglichen, das Leben zu genießen. Die Definition ist bewusst subjektiv und verbraucherorientiert: Sie wurde aus dem abgeleitet, was Menschen unter finanziellem Wohlbefinden verstehen, und nicht aus Einkommen, Nettovermögen oder Schuldenquoten. Ihre vier Elemente – Kontrolle über die täglichen Finanzen, die Fähigkeit, einen finanziellen Schock aufzufangen, die Verfolgung von Zielen sowie die Freiheit, Entscheidungen zu treffen, die Freude ermöglichen – umfassen sowohl gegenwärtige Sicherheit als auch zukünftige Freiheit.
Die vom CFPB aus Verbrauchersicht entwickelte Definition finanziellen Wohlbefindens: ein Zustand, in dem eine Person ihre laufenden finanziellen Verpflichtungen vollständig erfüllen kann, sich in Bezug auf ihre finanzielle Zukunft sicher fühlt und Entscheidungen treffen kann, die Lebensfreude ermöglichen. Abgeleitet aus qualitativer Forschung mit US-Verbrauchern statt aus einer Expertendefinition von Finanzbildung: Wohlbefinden ist subjektiv und verhaltensbezogen und umfasst gegenwärtige Sicherheit, zukünftige Sicherheit und finanzielle Wahlfreiheit.
- Quelle:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
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Evidenz auf einen Blick
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- Moderate Evidenz
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- Teilweise repliziert
- Kulturübergreifend
- Kulturspezifisch
- Meta-Analysen
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Historischer Kontext
Das U.S. Consumer Financial Protection Bureau startete das Projekt 2013 aus Unzufriedenheit mit Finanzkompetenz-Tests, die Wissen messen, das nur schwach mit finanziellen Ergebnissen korreliert. Die Behörde führte qualitative Interviews mit Verbrauchern und Finanzpraktikern durch, um die Definition abzuleiten, entwickelte und validierte anschließend eine Skala mithilfe der Item-Response-Theorie und veröffentlichte die Definition 2015 sowie die Skala mit nationalen Referenzdaten im Jahr 2017. Es handelt sich um ein staatlich entwickeltes Instrument, das sich in der öffentlichen Domäne befindet – was in einem von proprietären Werkzeugen dominierten Bereich ungewöhnlich ist.
Konstrukte
Finanzielles Wohlbefinden
Ein Zustand, in dem eine Person ihre laufenden und künftigen finanziellen Verpflichtungen vollständig erfüllen kann, sich in Bezug auf ihre finanzielle Zukunft sicher fühlt und Entscheidungen treffen kann, die es ihr erlauben, das Leben zu genießen (CFPB, 2015). Die Definition geht von den Verbrauchern aus — abgeleitet aus qualitativer Forschung mit Verbrauchern statt aus von Experten festgelegten Standards finanzieller Bildung — und umfasst gegenwärtige Sicherheit, künftige Sicherheit und finanzielle Entscheidungsfreiheit. Hohe Werte beschreiben ein Leben, in dem Überraschungen verkraftbar sind und die Zukunft vorgesorgt ist; niedrige Werte beschreiben Spielräume, die so eng sind, dass das Geld für die Person entscheidet.
Instrumente
- CFPB Financial Well-Being ScaleConsumer Financial Protection Bureau2015
Tests, die auf dieser Theorie basieren
Praktische Anwendungen
Die Skala wird verwendet, um Programme zur finanziellen Bildung, zum Coaching und zur betrieblichen finanziellen Gesundheit anhand eines Ergebnisses zu bewerten, das für die Menschen von Bedeutung ist, und nicht anhand von Wissenszuwächsen. Sie unterstützt das Benchmarking anhand nationaler US-Verteilungen nach Alter und Einkommen. In der Forschung verknüpft sie finanzielle Verhältnisse mit gesundheitlichen und psychologischen Ergebnissen. Für Einzelpersonen sind die vier Elemente diagnostisch: Schwierigkeiten beim Auffangen eines Schocks und Schwierigkeiten beim Genießen des Lebens sind unterschiedliche Probleme, die unterschiedliche Reaktionen erfordern.
Messmethode
Selbstberichtete Likert-Items, die mithilfe einer Item-Response-Theorie-Nachschlagetabelle auf einer Skala von 0 bis 100 bewertet werden, mit Referenzwerten aus nationalen US-Verteilungen nach Alter und Einkommen.
Kritiken und Einschränkungen
Das Instrument wurde in den Vereinigten Staaten entwickelt und normiert, und seine veröffentlichten Referenzwerte setzen US-amerikanische Institutionen voraus – Kreditbewertung, Rentenstrukturen, Gesundheitskosten –, sodass Werte und Normen ohne erneute Validierung nicht ohne Weiteres auf andere Länder übertragbar sind. Da es subjektiv ist, spiegelt es teilweise Erwartungen und Anpassungen wider, sodass Menschen in objektiv prekären Verhältnissen ein moderates Wohlbefinden angeben können. Es korreliert zudem stark mit dem Einkommen und dem allgemeinen psychologischen Wohlbefinden, was die Frage offenlässt, wie viel eigenständige Varianz es erfasst. Die unabhängige Replikationsliteratur ist im Verhältnis zu seiner politischen Verbreitung noch dünn.
Wichtige Veröffentlichungen
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.