Starea de bine financiară
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
Cunoscută şi ca: Subjective Financial Well-Being
Starea de bine financiară este definită ca o stare în care o persoană își poate îndeplini obligațiile financiare curente și continue, se poate simți în siguranță în privința viitorului financiar și poate face alegeri care îi permit să se bucure de viață. Definiția este în mod deliberat subiectivă și derivată de la consumatori: a fost construită pe baza a ceea ce oamenii au spus că înseamnă starea de bine financiară pentru ei, nu din venit, avere netă sau rate ale datoriei. Cele patru elemente ale sale, controlul asupra finanțelor zilnice, capacitatea de a absorbi un șoc financiar, faptul de a fi pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor și libertatea de a face alegeri care permit bucuria de viață, acoperă atât securitatea prezentă, cât și libertatea viitoare.
Definiția orientată către consumator a stării de bine financiare, elaborată de CFPB: o stare în care o persoană își poate îndeplini pe deplin obligațiile financiare curente și continue, se poate simți în siguranță în privința viitorului financiar și este capabilă să facă alegeri care permit bucuria de viață. Derivată din cercetare calitativă cu consumatori din SUA, nu dintr-o definiție expertă a educației financiare: starea de bine este subiectivă și comportamentală, cuprinzând securitatea prezentă, securitatea viitoare și libertatea financiară de alegere.
- Sursă:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
Susține un test validat bazat pe această teorie
Lectura despre un construct îți spune ce este el. Un instrument validat îți arată unde te situezi în raport cu el. Gratuit, cu rezultate în câteva minute.
Dovezile pe scurt
- Suport empiric
- Dovezi moderate
- Replicare
- Parțial replicată
- Transculturală
- Specifică culturii
- Meta-analize
- 2 indexate
Aceste evaluări rezumă literatura publicată despre teorie, nu calitatea vreunui test individual construit pe baza ei. Sunt judecăți editoriale bazate pe sursele enumerate mai jos și se schimbă pe măsură ce se acumulează dovezi noi.
Context istoric
Biroul american pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) a demarat proiectul în 2013, nemulțumit de testele de educație financiară, care măsoară cunoștințe ce corelează slab cu rezultatele financiare reale. Biroul a realizat interviuri calitative cu consumatori și practicieni financiari pentru a deriva definiția, apoi a dezvoltat și validat o scală folosind teoria răspunsului la item, publicând definiția în 2015 și scala, împreună cu date de referință naționale, în 2017. Este un instrument produs de guvern, aflat în domeniul public, ceea ce este neobișnuit într-un domeniu dominat de instrumente proprietare.
Constructe
Bunăstare Financiară
A state of being wherein a person can fully meet current and ongoing financial obligations, can feel secure in their financial future, and is able to make choices that allow enjoyment of life (CFPB, 2015). The definition is consumer-driven — derived from qualitative research with consumers rather than from expert-set literacy standards — and spans present security, future security, and financial freedom of choice. High scores describe a life with absorbable surprises and a provisioned future; low scores describe margins thin enough that money decides things for the person.
Instrumente
- Scala CFPB a bunăstării financiareConsumer Financial Protection Bureau2015
Teste construite pe această teorie
Aplicații practice
Scala este folosită pentru a evalua programele de educație financiară, de coaching și de bunăstare financiară oferite de angajatori, în raport cu un rezultat relevant pentru oameni, nu cu creșterea cunoștințelor. Susține compararea cu distribuțiile naționale din SUA în funcție de vârstă și venit. În cercetare, leagă circumstanțele financiare de rezultatele privind sănătatea și starea psihologică. Pentru indivizi, cele patru elemente au valoare diagnostică: dificultatea de a absorbi un șoc financiar și dificultatea de a se bucura de viață sunt probleme diferite care necesită răspunsuri diferite.
Cum se măsoară
Itemi de tip Likert prin autoevaluare, scorați printr-un tabel de căutare bazat pe teoria răspunsului la item către o scală de la 0 la 100, comparați cu distribuțiile naționale din SUA în funcție de vârstă și venit.
Critici și limitări
Instrumentul a fost dezvoltat și etalonat în Statele Unite, iar reperele sale publicate presupun instituții americane, cum ar fi scorurile de credit, structurile de pensionare, costurile din sănătate, astfel încât scorurile și normele nu se transferă direct în alte țări fără o revalidare. Fiind subiectivă, reflectă parțial așteptările și adaptarea, astfel încât persoane aflate în circumstanțe obiectiv precare pot raporta o stare de bine moderată. De asemenea, corelează puternic cu venitul și cu starea de bine psihologică generală, lăsând deschisă întrebarea câtă varianță distinctă captează. Literatura de replicare independentă rămâne subțire în raport cu adoptarea sa în politici publice.
Publicații cheie
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.