Bem-Estar Financeiro
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
Também conhecido como: Subjective Financial Well-Being
O bem-estar financeiro é definido como um estado em que uma pessoa consegue cumprir as obrigações financeiras atuais e futuras, sente-se segura quanto ao seu futuro financeiro e tem liberdade para fazer escolhas que lhe permitem aproveitar a vida. A definição é deliberadamente subjetiva e derivada dos próprios consumidores: foi construída a partir do que as pessoas disseram que o bem-estar financeiro significava para elas, e não com base em renda, patrimônio líquido ou índices de endividamento. Seus quatro elementos — controle sobre as finanças do dia a dia, capacidade de absorver um choque financeiro, estar no caminho certo para atingir metas e liberdade para fazer escolhas que proporcionem satisfação — abrangem tanto a segurança presente quanto a liberdade futura.
A definição de bem-estar financeiro do CFPB, construída a partir dos consumidores: um estado em que a pessoa consegue cumprir plenamente as obrigações financeiras atuais e contínuas, sente segurança quanto ao seu futuro financeiro e pode fazer escolhas que permitam aproveitar a vida. Derivada de pesquisa qualitativa com consumidores dos EUA, e não de uma definição de especialistas em educação financeira: o bem-estar é subjetivo e comportamental, abrangendo segurança presente, segurança futura e liberdade financeira de escolha.
- Fonte:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
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Evidências em resumo
- Apoio empírico
- Evidência moderada
- Replicação
- Parcialmente replicado
- Transcultural
- Específico da cultura
- Metanálises
- 2 indexado
Essas avaliações resumem a literatura publicada sobre a teoria, não a qualidade de nenhum teste individual construído com base nela. São julgamentos editoriais baseados nas fontes listadas abaixo e mudam conforme as evidências se acumulam.
Contexto Histórico
O Consumer Financial Protection Bureau dos EUA iniciou o projeto em 2013, motivado pela insatisfação com os testes de educação financeira, que medem conhecimentos com fraca correlação com os resultados financeiros reais. O Bureau realizou entrevistas qualitativas com consumidores e profissionais da área financeira para desenvolver a definição e, em seguida, elaborou e validou uma escala usando a teoria de resposta ao item, publicando a definição em 2015 e a escala com dados de referência nacionais em 2017. Trata-se de um instrumento de domínio público produzido pelo governo, o que é incomum em um campo dominado por ferramentas proprietárias.
Construtos
Bem-Estar Financeiro
Um estado no qual a pessoa consegue cumprir plenamente as obrigações financeiras atuais e contínuas, sente segurança quanto ao próprio futuro financeiro e pode fazer escolhas que permitem aproveitar a vida (CFPB, 2015). A definição parte do consumidor — derivada de pesquisa qualitativa com consumidores, e não de padrões de letramento definidos por especialistas — e abrange segurança presente, segurança futura e liberdade financeira de escolha. Pontuações altas descrevem uma vida em que imprevistos são absorvíveis e o futuro está provisionado; pontuações baixas descrevem margens estreitas o bastante para que o dinheiro decida as coisas pela pessoa.
Instrumentos
- Escala de Bem-Estar Financeiro do CFPBConsumer Financial Protection Bureau2015
Testes construídos com base nesta teoria
Aplicações Práticas
A escala é utilizada para avaliar programas de educação financeira, coaching e bem-estar financeiro oferecidos por empregadores, medindo resultados que importam às pessoas, e não apenas ganhos de conhecimento. Ela permite comparações com distribuições nacionais dos EUA por idade e renda. Na pesquisa, estabelece vínculos entre a situação financeira e resultados de saúde e psicológicos. Para os indivíduos, os quatro elementos têm caráter diagnóstico: dificuldade em absorver um choque e dificuldade em aproveitar a vida são problemas distintos que exigem respostas diferentes.
Como É Medida
Itens Likert de autorrelato pontuados por meio de uma tabela de conversão baseada na teoria de resposta ao item, resultando em uma escala de 0 a 100, com referências baseadas nas distribuições nacionais dos EUA por idade e renda.
Críticas e Limitações
O instrumento foi desenvolvido e normatizado nos Estados Unidos, e seus referenciais publicados pressupõem instituições norte-americanas — pontuação de crédito, estruturas de aposentadoria, custos de saúde — de modo que as pontuações e normas não se transferem diretamente para outros países sem revalidação. Por ser subjetivo, o instrumento reflete parcialmente expectativas e adaptações, o que faz com que pessoas em situações objetivamente precárias possam relatar níveis moderados de bem-estar. Além disso, apresenta forte correlação com a renda e com o bem-estar psicológico geral, o que levanta a questão de quanta variância distinta ele realmente captura. A literatura de replicação independente ainda é escassa em relação à sua adoção em políticas públicas.
Publicações-chave
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.