वित्तीय कल्याण
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
इस नाम से भी जाना जाता है: Subjective Financial Well-Being
वित्तीय कल्याण को ऐसी अवस्था के रूप में परिभाषित किया गया है जिसमें व्यक्ति वर्तमान और चालू वित्तीय दायित्वों को पूरा कर सके, अपने वित्तीय भविष्य को लेकर सुरक्षित महसूस करे, और ऐसे चुनाव कर सके जो उसे जीवन का आनंद लेने दें। यह परिभाषा जान-बूझकर व्यक्तिपरक और उपभोक्ता-आधारित है: इसे इस आधार पर बनाया गया कि लोगों के लिए वित्तीय कल्याण का क्या अर्थ है, न कि आय, कुल संपत्ति या ऋण अनुपात के आधार पर। इसके चार तत्व: रोज़मर्रा के वित्त पर नियंत्रण, वित्तीय झटके को सह पाने की क्षमता, लक्ष्यों की ओर सही राह पर होना, और आनंद की अनुमति देने वाले चुनाव करने की स्वतंत्रता; ये वर्तमान सुरक्षा और भविष्य की स्वतंत्रता, दोनों को समेटते हैं।
CFPB की उपभोक्ता-केंद्रित वित्तीय कल्याण की परिभाषा: ऐसी स्थिति जिसमें व्यक्ति अपने वर्तमान और निरंतर चलने वाले वित्तीय दायित्वों को पूरी तरह निभा सके, अपने वित्तीय भविष्य को लेकर सुरक्षित महसूस कर सके, और ऐसे चुनाव कर सके जो जीवन का आनंद लेने दें। यह विशेषज्ञ-परिभाषित वित्तीय साक्षरता के बजाय अमेरिकी उपभोक्ताओं के साथ गुणात्मक शोध से निकली है: कल्याण व्यक्तिपरक और व्यवहारिक है, जिसमें वर्तमान सुरक्षा, भविष्य की सुरक्षा और चुनाव की वित्तीय स्वतंत्रता शामिल हैं।
- स्रोत:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
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ऐतिहासिक संदर्भ
अमेरिकी Consumer Financial Protection Bureau ने 2013 में वित्तीय साक्षरता परीक्षणों से असंतोष के कारण यह परियोजना शुरू की, क्योंकि ये परीक्षण ऐसा ज्ञान मापते हैं जिसका वित्तीय परिणामों से सहसंबंध कमज़ोर है। ब्यूरो ने परिभाषा निकालने के लिए उपभोक्ताओं और वित्तीय व्यवसायियों के साथ गुणात्मक साक्षात्कार किए, फिर प्रश्न प्रतिक्रिया सिद्धांत का उपयोग करके एक पैमाना विकसित और मान्य किया, परिभाषा 2015 में और राष्ट्रीय बेंचमार्क आँकड़ों के साथ पैमाना 2017 में प्रकाशित किया। यह सार्वजनिक क्षेत्र में उपलब्ध सरकारी उपकरण है, जो स्वामित्व वाले उपकरणों के प्रभुत्व वाले क्षेत्र में असामान्य है।
संरचनाएँ
वित्तीय कल्याण
ऐसी स्थिति जिसमें व्यक्ति अपनी वर्तमान और निरंतर वित्तीय ज़िम्मेदारियों को पूरी तरह निभा सकता है, अपने वित्तीय भविष्य को लेकर सुरक्षित महसूस कर सकता है, और ऐसे चुनाव कर सकता है जिनसे जीवन का आनंद लिया जा सके (CFPB, 2015)। यह परिभाषा उपभोक्ता-आधारित है: यह विशेषज्ञों द्वारा तय साक्षरता मानकों से नहीं, बल्कि उपभोक्ताओं के साथ गुणात्मक शोध से निकली है, और इसमें वर्तमान सुरक्षा, भविष्य की सुरक्षा और चुनाव की वित्तीय स्वतंत्रता शामिल हैं। उच्च अंक ऐसे जीवन को दर्शाते हैं जिसमें अचानक आए झटके सहे जा सकते हैं और भविष्य के लिए प्रावधान है; निम्न अंक इतनी पतली गुंजाइश दर्शाते हैं कि पैसा ही व्यक्ति के लिए फ़ैसले करने लगता है।
उपकरण
- CFPB वित्तीय कल्याण पैमानाConsumer Financial Protection Bureau2015
इस सिद्धांत पर बने परीक्षण
व्यावहारिक अनुप्रयोग
यह पैमाना वित्तीय शिक्षा, कोचिंग और नियोक्ता के वित्तीय कल्याण कार्यक्रमों का मूल्यांकन ऐसे परिणाम के आधार पर करने में काम आता है जो लोगों के लिए मायने रखता है, न कि केवल ज्ञान में वृद्धि के आधार पर। यह आयु और आय के अनुसार अमेरिका के राष्ट्रीय वितरणों से तुलना का समर्थन करता है। शोध में यह आर्थिक परिस्थितियों को स्वास्थ्य और मनोवैज्ञानिक परिणामों से जोड़ता है। व्यक्तियों के लिए चारों तत्व नैदानिक रूप से उपयोगी हैं: झटके को सह पाने में कठिनाई और जीवन का आनंद लेने में कठिनाई अलग-अलग समस्याएँ हैं, जिनके लिए अलग-अलग प्रतिक्रियाएँ चाहिए।
इसे कैसे मापा जाता है
स्व-रिपोर्ट Likert प्रश्न, जिन्हें प्रश्न प्रतिक्रिया सिद्धांत की लुकअप तालिका से 0-100 पैमाने पर अंकित किया जाता है, और आयु तथा आय के अनुसार अमेरिका के राष्ट्रीय वितरणों से तुलना की जाती है।
आलोचनाएँ और सीमाएँ
इस उपकरण को संयुक्त राज्य अमेरिका में विकसित और मानकीकृत किया गया था, और इसके प्रकाशित मानदंड अमेरिकी संस्थाओं को मानते हैं, जैसे क्रेडिट स्कोरिंग, सेवानिवृत्ति संरचनाएँ और स्वास्थ्य देखभाल लागत, इसलिए पुनः वैधता जाँच के बिना अंक और मानक अन्य देशों में सही ढंग से लागू नहीं होते। व्यक्तिपरक होने के कारण यह आंशिक रूप से अपेक्षाओं और अनुकूलन को दर्शाता है, इसलिए वस्तुनिष्ठ रूप से अनिश्चित परिस्थितियों में लोग मध्यम कल्याण बता सकते हैं। यह आय और सामान्य मानसिक कल्याण से भी दृढ़ता से सहसंबद्ध है, जिससे यह प्रश्न खुला रहता है कि यह कितना अलग विचरण पकड़ता है। नीतिगत स्वीकृति की तुलना में स्वतंत्र प्रतिकृति साहित्य कम है।
प्रमुख प्रकाशन
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.