רווחה כלכלית
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
ידועה גם בשם: Subjective Financial Well-Being
רווחה פיננסית מוגדרת כמצב שבו אדם יכול לעמוד בהתחייבויות פיננסיות נוכחיות ומתמשכות, להרגיש בטוח לגבי עתידו הפיננסי, ולקבל החלטות המאפשרות לו ליהנות מהחיים. ההגדרה סובייקטיבית ונגזרת-צרכן במכוון: היא נבנתה ממה שאנשים אמרו שרווחה פיננסית אומרת עבורם, לא מהכנסה, שווי נקי או יחסי חוב. ארבעת האלמנטים שלה — שליטה בכספים יומיומיים, יכולת לספוג זעזוע פיננסי, היות במסלול לעמידה ביעדים, וחופש לקבל החלטות המאפשרות הנאה — מכסים גם ביטחון נוכחי וגם חופש עתידי.
ההגדרה מוכוונת-הצרכן של ה-CFPB לרווחה פיננסית: מצב שבו אדם יכול לעמוד באופן מלא בהתחייבויותיו הפיננסיות הנוכחיות והמתמשכות, יכול להרגיש בטוח לגבי עתידו הפיננסי, ומסוגל לקבל החלטות המאפשרות הנאה מהחיים. נגזר ממחקר איכותני עם צרכנים אמריקאים ולא מאוריינות פיננסית מוגדרת על ידי מומחים: רווחה היא סובייקטיבית והתנהגותית, ומקיפה ביטחון נוכחי, ביטחון עתידי וחופש בחירה פיננסי.
- מקור:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
קח מבחן מתוקף המבוסס על תאוריה זו
קריאה על קונסטרוקט מספרת לך מה הוא. כלי מדידה מתוקף מספר לך היכן אתה עומד ביחס אליו. חינם, תוצאות תוך דקות.
ראיות במבט חטוף
- תמיכה אמפירית
- ראיות בינוניות
- שכפול
- משוכפל חלקית
- בין-תרבותי
- תרבותי-ספציפי
- מטא-אנליזות
- 2 מאונדקסות
דירוגים אלה מסכמים את הספרות המדעית שפורסמה על התאוריה, לא את איכות מבחן בודד כלשהו המבוסס עליה. מדובר בשיפוטים עריכתיים המבוססים על המקורות המפורטים להלן, והם משתנים ככל שהראיות מצטברות.
הקשר היסטורי
הלשכה האמריקאית להגנת הצרכן הפיננסי החלה בפרויקט ב-2013 מתוך אי-שביעות רצון ממבחני אוריינות פיננסית, המודדים ידע המתואם חלש עם תוצאות פיננסיות. הלשכה ערכה ראיונות איכותניים עם צרכנים ואנשי מקצוע פיננסיים כדי לגזור את ההגדרה, ואז פיתחה ואימתה סולם באמצעות תיאוריית תגובת פריט, ופרסמה את ההגדרה ב-2015 ואת הסולם עם נתוני ייחוס לאומיים ב-2017. זהו כלי שהופק על ידי הממשל ונמצא בנחלת הכלל, מה שחריג בתחום שנשלט על ידי כלים קנייניים.
קונסטרוקטים
רווחה כלכלית
A state of being wherein a person can fully meet current and ongoing financial obligations, can feel secure in their financial future, and is able to make choices that allow enjoyment of life (CFPB, 2015). The definition is consumer-driven — derived from qualitative research with consumers rather than from expert-set literacy standards — and spans present security, future security, and financial freedom of choice. High scores describe a life with absorbable surprises and a provisioned future; low scores describe margins thin enough that money decides things for the person.
כלי מדידה
- סולם הרווחה הכלכלית של CFPBConsumer Financial Protection Bureau2015
מבחנים המבוססים על תאוריה זו
יישומים מעשיים
הסולם משמש להערכת תוכניות חינוך פיננסי, אימון פיננסי ותוכניות רווחה פיננסית של מעסיקים מול תוצאה שחשובה לאנשים ולא מול רווחי ידע. הוא תומך ב-benchmarking מול התפלגויות לאומיות אמריקאיות לפי גיל והכנסה. במחקר הוא מקשר נסיבות פיננסיות לתוצאות בריאות ופסיכולוגיות. עבור יחידים ארבעת האלמנטים הם אבחוניים: קושי לספוג זעזוע וקושי ליהנות מהחיים הן בעיות שונות הדורשות תגובות שונות.
כיצד היא נמדדת
פריטי דיווח עצמי בסולם ליקרט המעובדים באמצעות טבלת חיפוש של תיאוריה של תגובה לפריט לסולם 0-100, עם השוואה לתפוצות לאומיות בארה״ב לפי גיל והכנסה.
ביקורות ומגבלות
הכלי פותח ונורמל בארצות הברית, ונקודות הייחוס שפרסם מניחות מוסדות אמריקאים — דירוג אשראי, מבני פנסיה, עלויות בריאות — כך שציונים ונורמות אינם עוברים בנקיות למדינות אחרות ללא אימות מחדש. בהיותו סובייקטיבי, הוא משקף חלקית ציפיות והסתגלות, כך שאנשים בנסיבות שבריריות אובייקטיבית עשויים לדווח על רווחה מתונה. הוא גם מתואם חזק עם הכנסה ועם רווחה פסיכולוגית כללית, ומשאיר שאלה פתוחה לגבי כמה שונות מובחנת הוא לוכד. ספרות השחזור העצמאית נותרת דלה ביחס לאימוצו המדיניותי.
פרסומים מרכזיים
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.