مالی فلاح و بہبود
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
اس نام سے بھی معروف: Subjective Financial Well-Being
مالی فلاح و بہبود کی تعریف ایک ایسی کیفیت کے طور پر کی جاتی ہے جس میں انسان موجودہ اور جاری مالی ذمہ داریاں پوری کر سکے، اپنے مالی مستقبل کے بارے میں محفوظ محسوس کرے، اور ایسے انتخاب کر سکے جو اسے زندگی سے لطف اندوز ہونے دیں۔ یہ تعریف جان بوجھ کر موضوعی اور صارف سے ماخوذ ہے: یہ اس بنیاد پر بنائی گئی کہ لوگوں کے نزدیک مالی فلاح و بہبود کا کیا مطلب ہے، نہ کہ آمدنی، مجموعی اثاثوں یا قرض کے تناسب سے۔ اس کے چار عناصر، یعنی روزمرہ مالی معاملات پر اختیار، مالی جھٹکا برداشت کرنے کی صلاحیت، اہداف کے حصول کی راہ پر ہونا، اور لطف اندوزی کے لیے انتخاب کی آزادی، موجودہ تحفظ اور مستقبل کی آزادی دونوں کا احاطہ کرتے ہیں۔
CFPB کی صارف پر مبنی مالی فلاح و بہبود کی تعریف: ایسی کیفیت جس میں فرد اپنی موجودہ اور جاری مالی ذمہ داریاں پوری طرح ادا کر سکے، اپنے مالی مستقبل کے بارے میں محفوظ محسوس کرے، اور ایسے انتخاب کر سکے جو زندگی سے لطف اندوز ہونے کی اجازت دیں۔ یہ تعریف ماہرین کی وضع کردہ مالی خواندگی کے بجائے امریکی صارفین کے ساتھ کی گئی کیفی تحقیق سے اخذ کی گئی ہے: فلاح و بہبود موضوعی اور رویے سے متعلق ہے، اور اس میں موجودہ تحفظ، مستقبل کا تحفظ اور مالی انتخاب کی آزادی شامل ہیں۔
- ماخذ:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
اس نظریے پر مبنی ایک توثیق شدہ ٹیسٹ لیں
کسی تصور کے بارے میں پڑھنے سے معلوم ہوتا ہے کہ وہ کیا ہے۔ ایک مصدقہ آلۂ پیمائش بتاتا ہے کہ آپ اس پر کہاں کھڑے ہیں۔ دینا مفت ہے، نتائج منٹوں میں۔
شواہد ایک نظر میں
- تجرباتی معاونت
- معتدل شواہد
- تکرار
- جزوی طور پر دہرایا گیا
- بین الثقافتی
- ثقافت سے مخصوص
- میٹا تجزیے
- 2 اشاریہ بند
یہ درجہ بندیاں اس نظریے پر شائع شدہ تحقیق کا خلاصہ ہیں، نہ کہ اس پر بنے کسی ایک ٹیسٹ کے معیار کا۔ یہ نیچے درج ماخذوں پر مبنی ادارتی آراء ہیں اور شواہد بڑھنے کے ساتھ بدلتی رہتی ہیں۔
تاریخی پس منظر
امریکی Consumer Financial Protection Bureau نے یہ منصوبہ 2013 میں مالی خواندگی کے ٹیسٹوں سے عدم اطمینان کی بنا پر شروع کیا، جو ایسا علم ناپتے ہیں جس کا مالی نتائج سے ارتباط کمزور ہے۔ بیورو نے تعریف اخذ کرنے کے لیے صارفین اور مالی ماہرین کے ساتھ کیفی انٹرویوز کیے، پھر آئٹم رسپانس تھیوری کے ذریعے ایک پیمانہ تیار اور تصدیق کیا، تعریف 2015 میں اور پیمانہ قومی معیاری اعداد و شمار کے ساتھ 2017 میں شائع کیا۔ یہ حکومت کا تیار کردہ آلۂ پیمائش ہے جو عوامی ملکیت میں ہے، جو ملکیتی آلات کے غلبے والے شعبے میں غیر معمولی بات ہے۔
تصورات
مالی فلاح و بہبود
A state of being wherein a person can fully meet current and ongoing financial obligations, can feel secure in their financial future, and is able to make choices that allow enjoyment of life (CFPB, 2015). The definition is consumer-driven — derived from qualitative research with consumers rather than from expert-set literacy standards — and spans present security, future security, and financial freedom of choice. High scores describe a life with absorbable surprises and a provisioned future; low scores describe margins thin enough that money decides things for the person.
آلاتِ پیمائش
- CFPB مالی فلاح و بہبود پیمانہConsumer Financial Protection Bureau2015
اس نظریے پر مبنی ٹیسٹ
عملی اطلاقات
یہ پیمانہ مالیاتی تعلیم، کوچنگ اور آجر کے مالی فلاحی پروگراموں کو ایسے نتیجے کی بنیاد پر جانچنے کے لیے استعمال ہوتا ہے جو لوگوں کے لیے اہم ہے، نہ کہ صرف معلومات میں اضافے کی بنیاد پر۔ یہ عمر اور آمدنی کے لحاظ سے امریکی قومی تقسیم کے ساتھ موازنے میں مدد دیتا ہے۔ تحقیق میں یہ مالی حالات کو صحت اور نفسیاتی نتائج سے جوڑتا ہے۔ افراد کے لیے چاروں عناصر تشخیصی اہمیت رکھتے ہیں: کسی جھٹکے کو سہنے میں دشواری اور زندگی سے لطف اٹھانے میں دشواری مختلف مسائل ہیں جن کے لیے مختلف ردعمل درکار ہیں۔
پیمائش کیسے ہوتی ہے
Likert طرز کے خود رپورٹ آئٹم، جنہیں آئٹم رسپانس تھیوری کی جدول کے ذریعے 0-100 کے پیمانے پر اسکور کیا جاتا ہے، اور عمر اور آمدنی کے لحاظ سے امریکی قومی تقسیم کے مقابل پرکھا جاتا ہے۔
تنقیدات اور حدود
یہ آلۂ پیمائش ریاستہائے متحدہ میں تیار اور معیاری بنایا گیا، اور اس کے شائع شدہ معیار امریکی اداروں، یعنی کریڈٹ اسکورنگ، ریٹائرمنٹ کے ڈھانچوں اور صحت کے اخراجات، کو فرض کرتے ہیں، اس لیے اسکور اور معیاری گروہ دوبارہ صداقت جانچے بغیر دوسرے ممالک میں درست طور پر منتقل نہیں ہوتے۔ موضوعی ہونے کی وجہ سے یہ جزوی طور پر توقعات اور مطابقت کو ظاہر کرتا ہے، اس لیے معروضی طور پر غیر محفوظ حالات میں رہنے والے لوگ معتدل فلاح و بہبود رپورٹ کر سکتے ہیں۔ اس کا آمدنی اور عمومی نفسیاتی فلاح و بہبود سے بھی گہرا تعلق ہے، جس سے یہ سوال کھلا رہتا ہے کہ یہ کتنا الگ تغیر ناپتا ہے۔ اس کی پالیسی میں اپنائے جانے کے مقابلے میں آزادانہ تکرار کا ادب کم ہے۔
اہم اشاعتیں
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.