Bienestar Financiero
Consumer Financial Protection Bureau · 2015
También conocido como: Subjective Financial Well-Being
El bienestar financiero se define como un estado en el que una persona puede cumplir con sus obligaciones financieras actuales y futuras, sentirse segura respecto a su futuro financiero y tomar decisiones que le permitan disfrutar de la vida. La definición es deliberadamente subjetiva y derivada del consumidor: se construyó a partir de lo que las personas dijeron que el bienestar financiero significaba para ellas, no a partir de ingresos, patrimonio neto o ratios de deuda. Sus cuatro elementos —control sobre las finanzas cotidianas, capacidad para absorber un impacto financiero, estar en camino de alcanzar metas y libertad para tomar decisiones que permitan disfrutar— abarcan tanto la seguridad presente como la libertad futura.
La definición de bienestar financiero del CFPB, construida a partir de los consumidores: un estado en el que la persona puede cumplir plenamente sus obligaciones financieras actuales y continuas, se siente segura respecto a su futuro financiero y puede tomar decisiones que le permitan disfrutar la vida. Derivada de investigación cualitativa con consumidores de EE. UU., y no de una definición de expertos en educación financiera: el bienestar es subjetivo y conductual, y abarca seguridad presente, seguridad futura y libertad financiera de elección.
- Fuente:
- Consumer Financial Protection Bureau (2015). Financial well-being: The goal of financial education. CFPB (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale.
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Evidencia de un vistazo
- Apoyo empírico
- Evidencia moderada
- Replicación
- Parcialmente replicado
- Transcultural
- Específico de la cultura
- Metanálisis
- 2 indexados
Estas calificaciones resumen la literatura publicada sobre la teoría, no la calidad de ninguna prueba individual construida sobre ella. Son juicios editoriales basados en las fuentes listadas a continuación, y cambian a medida que se acumula la evidencia.
Contexto histórico
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. inició el proyecto en 2013 por insatisfacción con las pruebas de educación financiera, que miden conocimientos con escasa correlación con los resultados financieros. La Oficina realizó entrevistas cualitativas con consumidores y profesionales financieros para derivar la definición, luego desarrolló y validó una escala mediante la teoría de respuesta al ítem, publicando la definición en 2015 y la escala con datos de referencia nacionales en 2017. Es un instrumento de producción gubernamental en dominio público, lo cual es inusual en un campo dominado por herramientas propietarias.
Constructos
Bienestar Financiero
Un estado en el que la persona puede cumplir plenamente con sus obligaciones financieras actuales y continuas, se siente segura respecto a su futuro financiero y puede tomar decisiones que le permiten disfrutar de la vida (CFPB, 2015). La definición parte del consumidor — derivada de investigación cualitativa con consumidores, no de estándares de alfabetización definidos por expertos — y abarca la seguridad presente, la seguridad futura y la libertad financiera de elección. Las puntuaciones altas describen una vida en la que los imprevistos son absorbibles y el futuro está aprovisionado; las bajas, márgenes tan estrechos que el dinero decide las cosas por la persona.
Instrumentos
- Escala de Bienestar Financiero del CFPBConsumer Financial Protection Bureau2015
Pruebas construidas sobre esta teoría
Aplicaciones prácticas
La escala se utiliza para evaluar programas de educación financiera, asesoramiento y bienestar financiero para empleadores, medidos contra un resultado relevante para las personas en lugar de ganancias de conocimiento. Permite la comparación con distribuciones nacionales de EE. UU. por edad e ingresos. En investigación, vincula las circunstancias financieras con resultados de salud y psicológicos. Para los individuos, los cuatro elementos son diagnósticos: la dificultad para absorber un impacto y la dificultad para disfrutar de la vida son problemas distintos que requieren respuestas diferentes.
Cómo se mide
Ítems Likert de autoinforme puntuados mediante una tabla de conversión de teoría de respuesta al ítem en una escala de 0 a 100, comparados con distribuciones nacionales de EE. UU. por edad e ingresos.
Críticas y limitaciones
El instrumento fue desarrollado y normalizado en Estados Unidos, y sus referencias publicadas asumen instituciones estadounidenses —puntuación crediticia, estructuras de jubilación, costos de atención médica—, por lo que las puntuaciones y normas no se transfieren directamente a otros países sin una revalidación. Al ser subjetivo, refleja en parte expectativas y adaptación, por lo que personas en circunstancias objetivamente precarias pueden reportar un bienestar moderado. También se correlaciona fuertemente con los ingresos y con el bienestar psicológico general, lo que deja abierta la pregunta sobre cuánta varianza distintiva captura. La literatura de replicación independiente sigue siendo escasa en relación con su adopción en políticas públicas.
Publicaciones clave
- Consumer Financial Protection Bureau. (2015). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale Development Technical Report.
- Consumer Financial Protection Bureau. (2017). Financial Well-Being in America.